Pikalaina

tammikuu 8, 2013Kommentit poissa käytöstä

Pikalaina tarkoittaa pientä lainaa, joka voidaan hakea netissä toimivilta pikalainapalveluilta. Pikalainoja on tarjolla aina kymmenestä eurosta jopa useisiin tuhansiin euroihin saakka, joten pikalainaa voi hakea mitä erilaisimpiin rahantarpeisiin. Mikä parasta, pikalainapalvelut eivät lainkaan kysele asiakkailtaan, mihin tarkoitukseen he rahaa tarvitsevat, joten rahaa voi todellakin hakea mihin tahansa tarpeeseen sitä sattuukaan tarvitsemaan.

Pikalainoja on ollut Suomessa tarjolla jo vuodesta 2005 saakka, ja ensimmäinen Suomessa toimintansa aloittanut pikalainapalvelu oli nykyisin Ferratum Finland Oy:n luotsaama Tekstivippi. Pikalainat ovat alun perin lähtöisin Yhdysvalloista, jossa ne tunnetaan nimellä ”Payday Loans”. Suomessa pikalainat ovat jakaneet ihmisten mielipiteitä välillä jopa todella rajusti, ja etenkin mediassa pikalainatoimintaa on kritisoitu välillä niin sanotusti aivan olan takaa. Monet väittävät pikalainoja törkeän kalliiksi kulutusluotoiksi, joita käyttävät vain sellaiset henkilöt, joilla ei ole mahdollisuutta saada lainaa ilman vakuuksia tai takaajia mistään muualta.

Ihmisten mielikuva siitä, että pikavippi olisi törkeän kallis, johtuu todellisista vuosikoroista, jotka voivat olla pikalainojen tapauksessa jopa useita satoja prosentteja, kun taas esimerkiksi pankkilainoissa todelliset vuosikorot ovat usein vain muutamia, tai enintään muutamia kymmeniä prosentteja. Tämä johtuu kuitenkin yksinkertaisesti siitä, että todellinen vuosikorko on nimensä mukaisesti tarkoitettu laskettavaksi lainoille, joiden maksuaika on vähintään yhden vuoden. Pankkilainoissa maksuajat ovat usein jopa kymmeniä vuosia, kun taas pikalainojen keskimääräinen takaisinmaksuaika on vain yhden kuukauden. Tästä syystä pankkilainat näyttävät todellisten vuosikorkojen perusteella huomattavasti pikalainoja edullisemmilta.

Toki pankkien tarjoamat kulutusluotot ja pikalainat ovat muutenkin täysin erilaisia lainatuotteita, ja ne on tarkoitettu käytettäväksi täysin erilaisiin menoihin. Pankkilainojen hakeminen on hidasta ja byrokraattista, eivätkä pankkien tarjoamat kulutusluotot täten sovellu yllättäviin ja äkillisiin rahantarpeisiin. Pikalainat taas ovat eritoten suunniteltu juuri tällaisten menojen hoitamiseen, ja pikalainaa voidaan hakea esimerkiksi yllättävien lääkärikulujen maksamiseen. Pikalainapalvelut tilittävätkin myönnetyt lainat asiakkaidensa tileille vain muutamissa minuuteissa hyväksytyn luottopäätöksen jälkeen.

Pankkilainoja taas voidaan hakea suurempiin, ja tarkemmin ennalta suunniteltuihin menoihin, kuten esimerkiksi vaikkapa kylpyhuoneremonttiin. Pikalainoja ei tietenkään ole suunniteltu haettavaksi näin suuriin menoihin, eivätkä suurimmat tarjolla olevat pikalainat olekaan kuin parin tuhannen euron suuruisia. Toki suuriakin kulutusluottoja on mahdollista hakea myös muista rahoituslaitoksista, kuin pankeista, ja osa netissä toimivista, suurempia kulutusluottoja tarjoavista rahoituslaitoksista lupaa luottopäätöksen lainahakemuksille erittäin nopeasti.

Onko pieniä vippejä enää tarjolla?

lokakuu 19, 2012Kommentit poissa käytöstä

Vuonna 2005, kun pikavipit rantautuivat myös Suomen markkinoille, olivat vipit huomattavasti pienempiä verrattuna tänä päivänä tarjolla oleviin, jopa tuhansien eurojen luottoihin. Tuolloin niinkin pieni, kuin 20 euron pikavippi oli varsin tyypillinen palveluiden uusille asiakkaille tarjolla oleva luotto. Nykyään osa palveluista tarjoaa uusille asiakkailleen jopa 1000 euroa ensilainaa.

1000 euron vippi on mahdollista hakea nykyään kymmenistä palveluista. Osa ei kuitenkaan myönnä näin suuria lainoja enää vipeiksi, vaan 1000 euron lainan ajatellaan olevan kulutusluotto. Useat vippipalvelut kuitenkin tarjoavat lainojaan yleensä 1000 euroon saakka pienlainojen nimellä, ja osalla palveluista on tarjolla myös suurempia, useiden tuhansien eurojen kulutusluottoja.

Alkuaikoina oli tarjolla myös tekstarilainoja. Lainaa ilman vakuuksia voi kyllä nykyäänkin hakea tekstiviestillä, mutta ennen tätä asiakkailta vaaditaan tunnistautumista verkkopankkitunnuksilla. Alussa tunnistautumista ei vaadittu, vaan lainahakemuksen pystyi välittömästi lähettämään tekstiviestillä, ja rahat olivat tilillä muutamissa minuuteissa.

Nykyään pikalainapalvelut antavat yleensä asiakkaillensa erityisen henkilökohtaisen PIN-koodin verkkopankkitunnistautumisen jälkeen. PIN-koodin ansiosta asiakkaan ei tarvitse jokaisella kerralla lainaa hakiessaan tunnistautua verkkopankkitunnuksiansa käyttäen, vaan jatkossa tunnistautumisen voi hoitaa saamansa PIN-koodin avulla.

Nykyään ei myöskään myönnetä pikalainaa yöllä, toisin kuin vielä muutama vuosi sitten. Yölliset pikavipit kiellettiin, kun ihmiset hakivat baareissa ollessaan lainoja, jotka sitten kaduttivat aamulla.

Vaikka pikalaina-alalle on tullut monia muutoksia, on myös pieniä lainoja yhä silti saatavilla. Esimerkiksi pikalainapalvelu Vivus tarjoaa asiakkaillensa mahdollisuuden valita mieleisen lainasumman 10 euron tarkkuudella 10 ja 600 euron väliltä. Vivuksella on myös monia muita mielenkiintoisia porkkanoita, kuten täysin koroton ja kuluton ensilaina, sekä bonuseurot joilla voi maksaa lainojen kuluja.

Vaikka se uskomattomalta kuulostaakin, Vivus todellakin tarjoaa asiakkaillensa ilmaisen ensilainan aina 400 euroon saakka. Jos et olet aiemmin asioinut Vivuksella, voit siis heti mennä palvelun sivuille ja valita mieleisesi 10-400 euron lainasumman, josta maksat takaisin täsmälleen yhtä paljon kuin olet lainannutkin. Vivuksella lainojen hakeminen on ilmaista, joten mitään piilokulujakaan ei tule. Lainoille on valittavissa maksuaikaa yhden päivän tarkkuudella 1-30 päivän väliltä.

Aika näyttää, mihin suuntaan pikalaina-ala kehittyy Suomessa. On myös mahdollista, että vipit tullaan kieltämään kokonaan, tai vaihtoehtoisesti niille voidaan asettaa niin kohtuuton korkokatto, että se lopettaisi pikalainojen tarjoamisen Suomessa kokonaan. Se olisi varsin ikävää, sillä monet kuluttajat kokevat pikalainat erittäin tärkeäksi palveluksi.

Todellinen vuosikorko vääristää pikavippien hintoja

huhtikuu 19, 2012Kommentit poissa käytöstä

Media on käyttänyt monesti todellista vuosikorkoa hyväkseen pikavippien demonisoinnissa, sillä todellinen vuosikorko saa pikavipit näyttämään erittäin kalliilta lainoilta. Todellisuudessa todellinen vuosikorko antaa kuitenkin täysin vääristyneen kuvan pikavippien koroista, eikä kukaan maksa oikeasti vipistänsä tuhansien prosenttien korkoja, oli todellinen vuosikorko sitten kuinka suuri tahansa.

Todellisen vuosikoron laskentakaava on niin monimutkainen, että edes lakeja säätävät poliitikot eivät osaa sitä käyttää. Miten sitten oletetaan, että tavalliset kuluttajat voisivat ymmärtää tällaisia kaavioita? Moniko osaa esimerkiksi kertoa, paljonko olisi vuosikorko 100 euron pikavipille yhden päivän takaisinmaksuajalla ja yhden euron kululla? Tuskin kovin moni. Kerrottakoon nyt kuitenkin, että kyseisen lainan todellinen vuosikorko olisi huikeat 3678,34 prosenttia.

Jos edellä mainitun lainan kulut ilmoitettaisiin pelkästään euroissa, pitäisi moni sitä varmasti erittäin edullisena, ja voisi ajatella ottavansa kyseisen lainan tiukan paikan tullen. Jos kyseisen lainan kuluja ei taas ilmoitettaisikaan euroissa, vaan pelkästään todellisena vuosikorkona, ajattelisi kuluttaja heti lainan olevan törkeän kallis eikä edes harkitsisi sen ottamista.

Realistisempana esimerkkinä voitaisiin kuitenkin ottaa 100 euron vippi 30 vuorokauden takaisinmaksuajalla. Lainan kuluna voisi olla 25 euroa, mikä on keskimääräinen 100 euron lainalle tuleva kulu. Takaisinmaksettavaa kertyisi yhteensä siis 125 euroa. Kyseisen lainan todellinen vuosikorko olisi näin ollen 1410,33 prosenttia, eli tämäkin laina näyttäisi vuosikoron perusteella katsottuna törkeän kalliilta.

Mitä kyseisessä tapauksessa todellinen vuosikorko kertoo lainan todellisesta hinnasta? Ei yhtään mitään. Koska kyseisen esimerkkilainan maksuaika olisi 30 vuorokautta, et joutuisi koskaan maksamaan siitä 1410 prosentin korkoa, vaan kuluja tulisi yksinkertaisesti 25 euroa. Oletetaan kuitenkin, että uusisit lainaasi kuluineen 30 päivän välein kokonaisen vuoden ajan, jolloin kuluja tulisi 12*25=300 euroa. Kun kuluja tulisi 300 euroa, olisi vuosikorko 300 prosenttia, ei 1410 prosenttia.

Varsin onnistuneen propagandan seurauksena kuluttajien päät on onnistuttu sekoittamaan niin hyvin, että enää ei muisteta miten jo kansankoulussa opittua todellisen vuosikoron laskentakaavaa tulisi todellisuudessa käyttää. Kuten jo koulun penkillä opimme, ei todellisen vuosikoron laskelman lopputulos kerro laskijalle yhtään mitään, jos laskija ei ymmärrä miten on tiettyyn lopputulokseen päätynyt.

Nykyisen vuosintakoron laskentakaavalla ollaan päädytty juurikin tähän tilanteeseen. Pahinta tässä kuitenkin on se, ettei kuluttajien edes haluta ymmärtävän kaavaa, vaan pyritään ainostaan johdonmukaisesti esittämään lopputulos sen kummemmin kertomatta miksi korko on sen suuruinen kuin se nyt sattuu olemaan. Yhteenvetona voitaisiin sanoa, ettei todellista vuosikorkoa kannata aina olla ensimmäiseksi katsomassa.

Pikavippi on helppoa ja nopeaa hakea

maaliskuu 27, 2012Kommentit poissa käytöstä

Pikavippi on edullinen lainavaihtoehto, joka sopii erinomaisesti lähes minkälaiseen tarpeeseen tahansa. Pikalainapalvelut tarjoavat aina lainaa ilman vakuuksia, ja summat vaihtelevat aina muutamista kymmenistä euroista jopa useisiin tuhansiin euroihin. Pikavippipalveluiden keskinäinen kilpailu on pakottanut palvelut laskemaan lainojensa hinnat niin alas kuin suinkin mahdollista, ja edullimmillaan tarjolla on jopa täysin ilmaista lainaa netistä.

Voit hakea pikalainaa sen nopean saatavuuden ansiosta vaikka heräteostosten tekemiseen, mutta tietysti lainoja voi käyttää myös suunniteltujen menojen hoitamiseen. Esimerkiksi 100 euron vippi sopii erinomaisesti vaikka viikon ruokaostosten hoitamiseen, tai auton tankkaamiseen. Keskimääräinen suomalaisten ottama pikalaina oli viime vuonna noin 240 euroa.

Pikalainapalvelut tarjoavat koko ajan entistä suurempia lainavalikoimia, ja samalla myös entistä enemmän maksuaikaa lainoillensa. Pisimmillään vipeille annetaan maksuaikaa jopa kokonainen vuosi, joten voit maksaa suurimmatkin pikavipit takaisin hyvin pienissä kuukausittaisissa maksuerissä, etkä joudu laittamaan liian suurta osaa kuukausittaisista tuloistasi lainojen lyhentämiseen.

Myös suurempia lainoja tarjoavat kulutusluottopalvelut ovat alkaneet pikalainapalveluiden tavoin tarjoamaan lainaa netistä, ja sinun on mahdollista saada jopa useiden tuhansien eurojen kulutusluotto heti tilillesi. Kulutusluottojen ja pikavippien välillä on se ero, että kulutusluotot ovat normaalisti huomattavasti vippejä suurempia, ja niille annetaan myös reilusti enemmän takaisinmaksuaikaa – jopa kymmenen vuotta.

Kaupungit vähentävät vippien mainontaa

maaliskuu 21, 2012Kommentit poissa käytöstä

Monissa kaupungeissa näkee nykyisin paljon pikavippimainoksia, joissa mainostetaan lainaa ilman vakuuksia. Nyt kaupungit ovat kuitenkin hiljalleen alkaneet rajoittaa vippien mainontaa, ja esimerkiksi Kouvolan kaupunki poistaa kaikki kaupunkinsa mainospylväissä olevat vippimainokset. Roskakoreihin vippimainokset kuitenkin saavat jäädä.

Kouvolan kaupungin tekninen lautakunta, joka päättää tällaisista asioista, on päättänyt kieltää pikavippien mainostamisen kadunvarsilla. Sopimusaikoihin liittyvistä seikoista johtuen roskakoreissa olevaa mainostilaa saa kuitenkin tulevaisuudessakin käyttää myös pikalainojen mainostamiseen.

Roskakoreissa vippimainontaa saa jatkaa vielä niinkin pitkälle kuin vuoteen 2014 saakka, eikä ole varmaa, poistetaanko vippimainoksia roskakoreista vielä silloinkaan, sillä asia tulee uudestaan silloisen lautakunnan käsittelyyn sopimuskauden päättyessä. Kouvolan kaupungin teknisen lautakunnan puheenjohtaja Risto Simola kuitenkin uskoo, että pikavippimainokset kielletään myös roskakoreista vuonna 2014.

Kouvolan kaupungissa on miltei 80 mainospylvästä, joissa ei kolmen kuukauden siirtymäajan jälkeen tulla enää näkemään vippi -aiheisia mainoksia. Imagokysymysten lisäksi vippimainosten kieltämiselle ovat olleet syynä myös kuntalaisilta tulleet valitukset.

Pikavippi

maaliskuu 13, 2012Kommentit poissa käytöstä

Pikavipit ovat nykyään varmasti puhutuin lainamuoto, etenkin nyt, kun niitä ollaan kieltämässä eduskunnan toimesta. Kansanedustaja Sampsa Kataja ajaa lakialoitetta, jonka tavoitteena on kieltää pikalainat kokonaan, ja aiheesta on pidetty jo ensimmäinen täysistunto. Ensimmäisessä täysistunnossa oli vain yksi kansanedustaja, joka puhui pikavippien puolesta, ja hän oli oululainen Olli Immonen.

Miksi pikavippejä sitten ollaan kieltämässä? Miksi niitä ylipäätään paheksutaan niin paljon? Suurin syy tähän on varmasti median luoma mielikuva, että pikavippi olisi törkeän kallis laina. Media on onnistunut luomaan vipeistä erittäin kalliin mielikuvan käyttämällä hyväkseen todellista vuosikorkoa, joka pikavippipalveluiden tulee lainojensa yhteydessä ilmoittaa.

Todellinen vuosikorko ei kuitenkaan ole kovin hyvä mittari, kun verrataan pikalainojen hintoja esimerkiksi pankkien tarjoamiin lainoihin. Todellista vuosikorkoa ei voi laskea lainoille, joiden laina-aika on alle yhden vuoden, kuten pikavipeissä on. Pankeille todellisen vuosikoron ilmoittaminen sopii toki vallan mainiosti, kun sen avulla saadaan kilpailevat pikavipit näyttämään todella kalliilta ja päinvastoin pankkien omat kulutusluotot näyttävät edullisemmilta kuin mitä ne todellisuudessa ovatkaan.

Suurimmat pikalaina-alan toimijat ovat perustaneet oman yhdistyksen, jonka tavoitteena on lisätä ihmisten tietoutta pikavipeistä, sekä edistää pikavippialan toimintaa. Tämän yhdistyksen nimi on Suomen Pienlainayhdistys, ja siihen kuuluu tällä hetkellä noin 70 prosenttia pikalaina-alan yrityksistä.

Suomen Pienlainayhdistys on myös ollut aktiivisesti mukana keskustelussa pikavippien kieltämisestä ja alan rajoittamisesta, ja yhdistykseltä onkin tullut monia hyviä ehdotuksia, joiden avulla pikalainojen hakemisesta voitaisiin tehdä turvallisempaa ja mahdollisesti jopa vielä nykyistä edullisempaa. Vastalauseena sille, että vipit ovat kalliita, voitaisiin huomauttaa, että osa palveluista tarjoaa jopa ilmaista lainaa ilman vakuuksia.

Suomen Pienlainayhdistys on yrittänyt saada Suomeen positiivista luottorekisteriä, jota käytetään jo suurimmassa osassa muita Euroopan maita. Positiivinen luottorekisteri vähentäisi ihmisten ylivelkaantumista selvästi nykyiseen verrattuna, ja rekisteri voisi mahdollistaa jopa sen, että luottotiedottomatkin asiakkaat voisivat saada lainaa netistä.

Vaikka muutama kansanedustajakin on puhunut positiivisen luottorekisterin puolesta, ei tällä hetkellä näytä kovin todennäköiseltä, että rekisteri olisi tulossa käyttöön. Vippikieltoa puolustavat kansanedustajat ovat esittäneet vipeille vaihtoehtona sosiaalista luototusta, joka ei kuitenkaan todellisuudessa voi korvata vippejä hitaan saatavuutensa vuoksi.

Jos siis tarvitset pientä lainaa nopeasti, mene johonkin hyvälle vertailusivustolle, etsi itsellesi parhaiten sopiva ja edullisin vippi, ja hae lainaa ilman vakuuksia nopeasti ja turvallisesti!

Jos vipit kielletään, mitä annetaan tilalle?

maaliskuu 7, 2012Kommentit poissa käytöstä

Pikavippi on päivän sana eduskunnassa. Kansanedustaja Sampa Kataja ajaa vippikieltoa, ja varakeinona on vippialan rankat rajoitukset. Asiaa käsitellään eduskunnassa ensi viikon tiistaina, ja tällä hetkellä näyttäisi, että iso osa kansanedustajista on vippien kieltämisen kannalla. Yksikään kansanedustaja ei ole esittänyt vastalausetta vippikiellolle. Lähes jokainen kansanedustaja puoltaa vähintään vippialan rajoituksia.

Molemmat lakialoitteet ovat todella heikosti perusteltuja. Sampsa Kataja on esimerkiksi sanonut, että ihmiset voisivat hakea edullisempaa lainaa muualta sen sijaan, että ottaisivat lainaa ilman vakuuksia vippipalveluista. Pankit eivät kuitenkaan tarjoa vähempää kuin lainaa 1000 euroa, joten mistähän näitä edullisempia lainoja voisi sitten lähteä etsimään?

Kataja on myös väittänyt, että pienlainat olisivat syynä suomalaisten velkaongelmille. Lisäksi hän on sanonut, että pikalainat olisivat törkeän kalliita pankkien vastaaviin lainoihin verrattuna. Pienin laina, minkä olen nähnyt pankissa tarjolla, on 400 euroa. Kyseiselle lainalle olisi tullut pelkästään avausmaksuna yli 200 euroa. Edullisimmat pikavippipalvelut tarjoavat kuitenkin 400 euroa ilmaista lainaa, joten täten pankkilaina olisi huomattavasti kalliimpi vaihtoehto.

Suomalaisille merkityistä maksuhäiriömerkinnöistä ainoastaan alle yksi prosentti johtuu pikalainoista. Kaikki tämä on tilastotietoa, eli faktaa, toisin kuin Katajan väitökset. Noin yhdeksän asiakasta kymmenestä maksaa pikalainansa ajallaan takaisin. Jäljelle jäävästä kymmenestä prosentista vielä puolet hoitaa lainansa takaisinmaksun heti ensimmäisen maksumuistutuksen saatuaan.
Suurimpaan osaan suomalaisten velkaongelmista on syynä pankkien suosituin lainatuote – kulutusluotto. Pankkien kulutusluotot aiheuttavat noin 71 prosenttia suomalaisille merkittävistä maksuhäiriömerkinnöistä. Asuntolaina taas johtaa maksuhäiriömerkintään noin 16 prosentissa kaikista tapauksista.

Pikalainaa haetaan suurimmassa osassa tapauksista yllättävien menojen, kuten lääkärikulujen hoitamiseen. Pikavippejä ei siis vastoin yleistä väärinkäsitystä käytetä juurikaan juhlimisen tai uhkapelien rahoittamiseen. Noin 65 prosenttia vippejä hakevista henkilöistä on vakituisessa työsuhteessa, ja 24 prosenttia on joko opiskelijoita tai eläkeläisiä. Vain hyvin pieni osa vippaajista on siis työttömiä.

Käsitys pikavippien törkeän kalliista hinnoista on suurimmilta osin median luoma. Apuna tämän mielikuvan luomiseksi on käytetty todellisia vuosikorkoja, jotka pikavippipalvelut ovat pakotettuja ilmoittamaan lainojensa yhteydessä. Todellinen vuosikorko on pankkien suosima tapa ilmoittaa lainojensa korot, eikä ihme, sillä todellisen vuosikoron avulla pankit saavat lainansa näyttämään huomattavasti edullisemmilta, kuin että jos ne ilmoittaisivat lainoistansa aiheutuvat kulut selkeästi euroissa.

Pikalainapalvelut ilmoittavat lainojensa kulut aina myös selkeästi euroissa, joten tiedät aina tarkalleen, paljonko valitsemasi pikalaina tulee maksamaan kaikkine kuluineen. Olisihan pankkilainat tietysti selvästi kalliimman näköisiä, jos pankit ilmoittaisivatkin rehellisesti asuntolainojensa kuluiksi 50 000 euroa muutaman prosenttiyksikön sijaan. Ihmisethän saattaisivat jopa ymmärtää, etteivät pankkien tarjoamat kulutusluotot olekaan niin edullisia, kuin monesti ajatellaan?

Yhteenvetona sanottakoon, että vipit ovat haluttu ja tarvittu tuote, jota ollaan nyt kieltämässä täysin keksityin perustein. Toivottavasti tämä kielto ei tule koskaan menemään läpi.

Muiden maiden vaihtoehdot pikavipeille

maaliskuu 7, 2012Kommentit poissa käytöstä

Suomessa ollaan kieltämässä pikalaina-alaa, ja perusteena sille on käytetty mm., että ihmiset voisivat hakea edullisempaa lainaa ilman vakuuksia muualta, kuin pikalainapalveluista. Totta on, että lainaa voi hakea, mutta ei pieneen tarpeeseen. Pankkien tarjoamat kulutusluotot ovat nimittäin huomattavasti vippejä suurempia ja pidempiaikaisempia. Lisäksi pankeista on huomattavasti vaikeampaa hakea lainaa, kuin pikavippipalveluilta jotka tarjoavat heti lainaa netistä.

Pikavippipalvelu Ferratum, joka toimii 17 eri maassa, selvitti mitä vaihtoehtoja muissa maissa on pikalainoille. Suomessa pikavipeille korvaavaa vaihtoehtoa ei yksinkertaisesti ole olemassa, ja vippien kieltäminen asettaisikin kuluttajat todella ikävään tilanteeseen. Kaikissa maissa on toki mahdollisuus lainata rahaa sukulaisilta, mutta kaikilla yksilöillä ei tätäkään mahdollisuutta ole olemassa.

Ruotsissa varsin tyypillinen vaihtoehto sille, että otettaisiin pikavippi, on sukulaisilta lainaaminen. Pankeissa on tarjolla luottokortteja aivan kuten Suomessakin, ja tyypillinen luottoraja on 1500 euroa. Pankit kuitenkin edellyttävät luottokortin myöntämiseksi pankkisuhdetta ja vakuutta lainalle. Ruotsissa on myös harmaan talouden puolella toimivia lainaajia, jotka eivät ole laillisia eivätkä valvottuja.

Tanskassa pienlaina-asiakkaat voivat turvautua sosiaaliturvaan, eli toisin sanoen yhteiskunnan tukeen. Pankit myöntävät monta kertaa suurempia lainoja, kuin mitä normaali pikavippipalveluja käyttävä asiakas tarvitsee. Tilanne on siis hyvin paljon samankaltainen, kuin mitä meillä Suomessa. Käytännössä siis, jos asiakkaat päättävät hakea lainaa pankista, joutuvat he hakemaan suurempaa lainaa, kuin mitä todellisuudessa tarvitsevat.

Belgiassa tarjolla onkin hieman erilainen vaihtoehto – nimittäin pankkitilin ylittäminen. Pankkitilin voi ylittää noin 71 prosenttia asiakkaista. Toinen vaihtoehto ovat luottoyhtiöiden myöntämät kulutusluotot, joiden laina-aika on vähintään yhden vuoden, ja lisäksi luotot ovat erittäin kalliita. Pankit myöntävät Belgiassa vähintään 1250 euron luottoja, joten pankitkaan eivät palvele pieniä lainoja halavia henkilöitä.

Iso-Britanniassa, eli tutummin sanottuna Englannissa, pikalainat tunnetaan nimellä ”Payday Loans”. Nimi tietysti kuvastaa hyvin vippien perimmäistä käyttötarkoitusta: lainaa haetaan seuraavaan palkkapäivään (payday) saakka. Englannissa lainaa voi vippipalveluiden lisäksi hakea yksityisiltä luotontarjoajilta, joilla on huono maine mm. korkeiden korkokustannusten takia.

Bulgariassa pienlainoille ei taas ole lainkaan kaupallista vaihtoehtoa. Pankit eivät ole Bulgariassa kovinkaan kehittyneitä, ja pankkien tarjoamat luottokortit ovat erittäin kalliita. Pankit suorastaan rohkaisevat kuluttajia hakemaan lainaa, jotta itse tienaisivat korkeilla korttiprovisioillaan.

Muissa maissa tilanne voikin olla vielä todella paljon heikompi. Esimerkiksi Singaporessa ainoa vaihtoehto pienlainojen korvaajaksi ovat laittomat rahanlainaajat, joita kutsutaan nimityksellä ”loan sharks”. Nämä laittomat rahanlainaajat hallitsevat Singaporessa noin 40 prosenttia pienten ja vakuudettomien lainojen markkinoinnista. Tällaisten palveluiden asiakkaat ovat yleensä sellaisia henkilöitä, jotka eivät saa lainaa mistään muualta.

Kansanedustajatkin ovat positiivisen luottorekisterin kannalla

maaliskuu 6, 2012Kommentit poissa käytöstä

Nyt myös kansanedustajat ovat alkaneet olla laajalti muualla Euroopassa käytössä olevan positiivisen luottorekisterin kannalla. Positiivisen luottorekisterin avulla maksuhäiriömerkintöjä voitaisiin vähentää selvästi nykyistä tehokkaammin, kun luotonantajat, kuten pikalainapalvelut ja pankit, näkisivät lainanhakijoilla jo olemassa olevat luotot. Nykyään luotontarjoajat eivät voi tietää asiakkaillaan jo olemassa olevia luottoja.

Positiivisesta luottorekisteristä nähtäisiin myös, miten asiakkaat ovat hoitaneet lainojansa, eli käytännössä voitaisiin nähdä esimerkiksi, että ovatko asiakkaat hoitaneet lainojensa takaisinmaksut ajallaan. Nykyinen tilanne on varsin ongelmallinen, kun asiakkaat voivat käytännössä valehdella jo olemassa olevista lainoistaan, eikä ylivelkaantumista voida katkaista ajoissa.

Asiakkaat voivat siis hakea lainaa ilman vakuuksia jo olemassa olevien lainojen takaisinmaksuun, mutta jossain vaiheessa tulee kuitenkin yleensä seinä vastaan. Lainaa netistä ei kannata hakea, ennen kuin on maksanut edelliset lainansa ajallaan takaisin. Positiivisen luottorekisterin myötä tämä ei olisi enää edes mahdollista.

Positiivinen luottorekisteri voisi myös mahdollistaa jopa sen, että kuluttajat voisivat hakea lainaa ilman luottotietoja. Jos luottorekisteristä nähtäisiin, että maksuhäiriömerkintä on aiheutunut vuosien takaisesta pienestä velasta, joka on jo maksettu takaisin, voisi luotontarjoajat helpommin antaa pikalainaa tai kulutusluottoa myös luottotiedottomille henkilöille.